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工薪族如何喚醒沉睡的公積金
典型案例
??我在報紙上看到這個欄目,想請理財師給專業建議。我們傢的情況比較簡單。
??收入方面,我們夫妻二人工資收入分別
是5000元、8600元,公積金分別為1100元、1000元,兩人的年終獎加各類補貼,如油補、過節費等約10萬元。資產方面,兩套房產,面積分別為
81平方米(已提前還清)、116平方米(傢人資助全款),兩臺車,活期存款3萬元,投資股票15萬元左右。無負債。
台東縣財務借貸>民間代書借款
??但支出較大:保姆費2500元,幼兒園1450元,傢庭生活費3000元,油費1000元(與單位較近),人情不多,每年平均給父母孝敬2萬至3萬元。
??理財需求:一是之前房貸政策是三套房停貸,所以公積金沒有任何用處。現在房貸新政已出,想把公積金利用起來。而且隨著小孩長大,老人傢年紀大瞭,想賣掉一套
房子,買套200平方米以內的大居室。我們傢的房貸已經還清,再貸款買房能否算首套?能否拿到基準利率?二是傢裡有兩位老人沒有社保,該如何給老人保障?
(讀者鄭女士)
??理財建議
??針對鄭女士的疑問,記者采訪瞭擁有金融理財師(AFP)資格的中國農業銀行長沙東方支行理財經理方沐晗。她對兩個問題都給出瞭具體的建議。
??A.賣掉一套房申請公積金貸款
??首
先,長沙市住房公積金貸款新政對首套房認定標準沒有修改,仍執行“認房又認貸”的政策。因此鄭女士傢庭目前這種住房情況在公積金貸款中是不算首套房的。而
且目前公積金貸款是不支持第三套房貸款的。因此,建議為瞭能夠充分利用雙方的公積金賬戶餘額,可以先賣掉名下一套房產,之後再以“第二套住房”的名義申請
大居室的公積金貸款。
??其次,根據長沙公積金政策規定:對於傢庭第二套住房,首套面積若在120平方米(含)以下,有改善型住房的需求,住房
公積金貸款首付比例不得低於50%,貸款利率按同期首套住房個人住房公積金貸款利率的1.1倍執行。也就是說鄭女士如果使用公積金貸款的方式將不能享受基
準利率。不過最新一輪的央行降息已到來,五年期以上公積金貸款利率已由之前的4.5%降為4.25%。
??為瞭能同時利用兩人的公積金賬戶餘額,也建議這一套換購的大居室同時歸在兩人名下,這樣夫妻雙方的公積金賬戶就都能申請提現瞭。
??B.要保障老人,先保障自己
??針
對兩位老人沒有醫保的問題,如果兩位老人還在商業保險允許年齡的范圍,建議給老人補充商業保險,如重大疾病險、意外醫療險,也可以購買住院補償醫療的保
險。針對保險規劃,我們也建議鄭女士要重視對自己和丈夫的保險保障力度,把你們自己的保障全面規劃後,也是對老人生活的一種保障。
??其次根據測算,鄭女士一傢的年收入約為26.3萬元,支出約為12.5萬元。每年凈現金流約為13.8萬元,並且無負債,傢庭儲蓄率較
高。按照鄭女士的傢庭資產情況,同時考慮老人突發的一些醫療費用,留足50000元左右流動資金比較合適。另外可以從現在開始每年為老人存一筆贍養費,這
部分資金可用於投資銀行的一些風險較低的理財產品,在穩健的基礎上提高收益率。
??由於目前市場上該類產品都不能中途退出,故建議鄭女士購買產品時,盡量購買長短不同期限的產品,以保持資產的流動性。此外,也可考慮選擇以房租來養老,如果是一傢居住在200平方米的大房子裡,那麼另一套閑置房則可以用來出租,租金基本可以滿足作老人退休後的生活費。
新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2014-12-01/08005944972968596925135.shtml
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